随着TSB宣布亏损，主要是由于预期贷款将变成坏账，英国金融的报告季节开始了。其他值得关注的主题还包括改变客户行为、允许分行加速关闭、储蓄水平高企、抵押贷款需求高企以及利率处于创纪录低位的低回报。来自摩根大通(JP Morgan Chase)的更多竞争即将到来，该行对苏格兰金融业从业人员投下了信任票。
现在已经是2月份了，所以现在必须是时候让银行承认他们已经承受了惊人的利润或惨重的损失，以及银行家们给自己支付了多少令人发指的奖金。
然而，今年情况有所不同。在发放奖金的地方，它们不太可能被归入保险杠类。利润和股价都受到了重创，部分原因是由于新冠肺炎疫情，但更多的原因是利率太低。
向借款人收取的利息和向储户支付的利息之间的差距已经缩小。这是银行通常赚钱的地方，而基准利率只有0.1%，这很艰难。
他们正在为可能进一步下跌、进入负值领域做准备。从理论上讲，付钱给客户让他们借钱，并收取他们的存款费用将是一项艰难的调整。他们正在测试他们的计算机系统以确保他们不会被负数弄糊涂。
拖欠
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那么还有什么需要注意的呢?TSB税前亏损2.04亿英镑，让我们尝到了甜头。
这在很大程度上可以用减值或不良贷款所需的会计调整来解释。
预计约有1.64亿英镑的客户会违约。由于TSB 92%的贷款是以抵押贷款的形式发放的，这一假设必然是对失业率上升和家庭财政日益窘迫的预期正在到来。
本月晚些时候，其他银行的报告将反映出更多预期的商业贷款违约，尽管其中很大一部分归咎于英国政府，英国政府100%支持银行贷款反弹。
它们是通过银行分发的，银行和政府之间将会出现一种有趣的紧张关系，那就是它们在收取税款时必须有多严格。
另外还有5500万英镑的TSB一次性减值账单“与一些拖欠客户的待遇有关”。这是一个巨大的法案来纠正某些事情，这表明它大错特错了。
邓弗里斯郡节俭
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然后是重组，今年的预算将达到9000万英镑，是之前计划的两倍。
这意味着在爱丁堡乔治街(George Street)的注册总部再增加100名IT工程师。它还涉及关闭164家分支机构和裁员900人。
为期三年的重组已被加快到两年，因此这些分支机构将在未来五个月内关闭。
其中很大一部分(总共73人)在苏格兰。其中七家在阿伯丁，三家在附近。6个在格拉斯哥。其他人则在从坎贝尔敦到维克的较小社区。
这反映了TSB在美国分支机构的数量之多，这一切始于1810年，当时亨利·邓肯牧师(Reverend Henry Duncan)首创了建立储蓄银行的想法，以奖励他在邓弗里斯郡(Dumfriesshire)的鲁斯韦尔(Ruthwell)教区居民的节俭。
消费者组织Which ?据估计，苏格兰在未来几年内将失去三分之二的TSB分支机构，其中一半在英格兰，40%在威尔士。
苏格兰银行回应说，即使在关闭之后，它的62家分支机构仍将是苏格兰第三大网络。平均每家分行有1.7万名客户，比行业平均的2万左右的客户分布要好。
与其他银行一样(毫无疑问，它们将在本月晚些时候发表同样的声明)，这与改变客户的选择和行为有关。
尽管2018年IT平台的迁移造成了巨大的资金和声誉损失，但TSB在5年前经历了戏剧性的转变。十年中期，大约80%的产品是在分支机构销售的。现在80%的产品都是通过网络或应用程序销售的。
这场大流行加速了事态的发展。在过去的十个月里，分行的交易量下降了60%。
其中一些数字反映了更短的营业时间，以及银行对使用数字银行而不是分行的热情鼓励。
银行出售
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我们可以从TSB和其他国家看到储蓄的急剧增长，增长了13%。顾客可以花的钱少了，所以他们把钱存起来。这并不是因为储蓄账户的诱人回报。没有一种可供选择。
抵押贷款市场也得到了提振，原因之一是人们想要搬到空间更大的房子，因为他们现在面临着封锁和在家工作。另一个原因是税率很低，交易税也降低了。
TSB没有股价来衡量其表现。它是西班牙萨瓦德尔银行(Sabadell bank)的一部分。萨瓦德尔的首席执行官在其年度业绩发布日上表示，他的英国业务尚未上市出售。
不过，其他银行的股价也能反映出客户的困境。苏格兰皇家银行(Royal Bank of Scotland，现隶属NatWest)和苏格兰银行(Bank of Scotland，现隶属劳埃德银行集团(Lloyds Banking Group))的估值进一步低迷。
关于英国政府出售NatWest/RBS 62%股份的传言本月晚些时候可能会增加，但在目前的市场状况下，这看起来比平时更不可能。
给追逐
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不过，其他人在英国银行业看到了机会。外资银行在12年前的崩盘中撤退。但规模庞大的摩根大通刚刚宣布，将在未来几个月开设在线零售业务。
在Chase品牌下，它拥有牌照，总部将设在伦敦，其呼叫中心将设在爱丁堡。已经雇用了四百人，正在接受培训。预计还会有更多的人效仿。
这家拥有5500万美国客户的美国巨头，已经有2000多名IT和后台技术人员在格拉斯哥工作，为全球各地的业务提供服务。它从20年前开始在那里，而且似乎越来越喜欢它。
当他们被允许返回工作地点时，他们可能会发现公司已经搬到了位于香港金融区中心的一栋著名办公楼。
在银行业和经济的艰难时期，这是对国际银行从苏格兰员工身上寻找的人际技能的放心投票。
