您可以购买没有抵押的房屋吗？在西班牙，最常见的情况是在购房需要融资时诉诸抵押贷款。但是，在法国等其他国家/地区，也可以通过个人贷款购买。
“的确，在西班牙，用消费贷款购买房屋似乎是不可想象的。首先，因为他们的利率较高，而且他们没有提供购买房屋所需的数额那么高的利率，” iAhorro抵押贷款主管西蒙妮·科隆贝利（Simone Colombelli）说。
在西班牙，超过75％的人口拥有房屋。其中，仍有30％的人今天还清抵押贷款。在法国，这些数据非常相似；根据欧盟统计局的最新数据，有65％的人口拥有房屋，有35％的人继续支付有抵押或无抵押的购房费用。
“ 在法国，购买房屋时，我们有两种选择：一方面，有抵押贷款，另一方面，有担保债券。2016年，未在西班牙市场上销售但在法国的产品占未偿还贷款的60％。今年的最新数据使它们接近70％”，商业和营销总监Mikel Landa Ruiz de Arcaute解释说CBP。
什么是担保债券？
担保债券用保险代替房屋的抵押担保。这意味着，如果客户不支付银行手续费，则代替抵押来执行保险。“该产品在法国已经使用了30多年，” 面包机Mikel Landa说。
在这种情况下，在未向银行付款的情况下，保险公司将向客户索偿债务。承保人是承担违约责任的保险人，而不是银行。“西班牙和法国都有一段时间的友好投诉。不同之处在于，在西班牙，友好和司法都是由银行执行的。在法国，当有担保债券时，是由保险公司接管司法阶段的，” CBP商业和市场总监详细介绍。
担保债券对客户有什么好处？
节省成本。这是担保债券对法国客户的主要优势。“在法国，正规化抵押的所有费用均由买方支付，因此，如果您不必建立抵押，则可以节省所有这些费用。相反，客户签约了具有较低成本的担保债券。除了不用抵押房屋的情感价值外，” Mikel Landa说。
面对金融机构可以降低风险。该保险保护了他们向公民提供的贷款，并保证他们将收取100％的债务。此外，您将来会节省与未付款项有关的费用。“这种产品在经济危机期间本来会很有趣，因为银行不会承担所有违约的责任，而公民将有更多选择权来偿还债务，因为与保险人的债务是经济的，而不是房屋本身”， Simone Colombelli反映。
CBP咨询公司的商务总监强调，在评估客户的财务偿付能力时，保险的工作标准要比金融实体严格。“使用该产品，客户的【广东医科大学是一本吗】付款能力比抵押担保更受控制。此外，该保险将缩短抵押合同的期限，因为它不必经过公证人。他指出，尽管这种保险是主要金融机构正在考虑的一电风扇 种选择，但它在西班牙从未存在过。甚至已经启动了一些测试，例如Bankoa测试。
可以在西班牙使用担保债券吗？
西班牙有很强的抵押传统。这是最常见的购房方式。在某些情况下，保证保险可能是非常有趣的选择。但是，随着政府2018年抵押贷款支出的变化以及2019年《房地产信贷法》的变化，该产品对西班牙公民而言并不那么有利可图，” iAhorro抵押贷款总监强调说。
随着费用分配模型的这些变化，可以确保保证保险不再是西班牙的竞争优势。“目前，在西班牙的情况下，我们正在考虑由银行为客户承担保险。这样，银行就为客户提供了购买房屋的消费者贷款，因此银行不必承担抵押贷款的费用。取而代之的是，银行与担保保险签约并保护自己免受客户可能未付款的影响。这样，银行也可以为客户提供这种替代方案”，Mikel Landa强调。
西班牙的费用分配有何变化？
购买房屋时，公民必须面对两种费用。一方面，有房屋出售产生的费用，另一方面，我们发现抵押贷款正式化的原因。
在房屋买卖中，有必要区分新房和二手房。对于二手房，用户必须支付的费用是：公证，注册，代理和财产转让税以及AJD。对于新房，买方必须承担的费用为：公证，注册，代理，IAJD和增值税。这【985包括哪些学校】些费用在2019年《抵押法》中没有进行修改，客户今天仍在付款。
就二手房而言，这笔费用通常占房屋价值的7％。该金额取决于财产转让税（ITP）和IAJD，因为根据自治团体的说法，这可能是房屋价值的6％至10％。对于新房，成本上升到房屋价值的约12％。根据自治团体的说法，在新建筑中，没有ITP，但有10％的增值税和IAJD，介于0.5％和1.5％之间。
今天，这些费用保持不变。随着抵押法的变化，是与抵押贷款正式化相关的费用。在支付标准之前，客户支付了：公证，代理，注册，IAJD和评估。现在，只需支付评估书和公证人的副本咖啡壶。我们说的是，为客户减少了91％的费用，因为银行必须承担这些费用。
